¿Qué es la Tasa Nominal Anual (TNA) y la Tasa Efectiva Anual (TEA)?
Hoy te contamos porqué resulta tan importante entender cuál es la diferencia entre la TNA, la TEA y cuál te conviene más.
Hay dos términos que resultan muy importantes a la hora de invertir o de pagar un crédito. Se trata de los conceptos de tasa nominal anual (TNA) y tasa efectiva anual (TEA). Si buscamos los rendimientos de un plazo fijo del BBVA, vemos que la colocación de dinero a 30 días paga una TNA del 37% y una TEA de 43.98% ¿Cuál es la diferencia?
La TNA es la que resulta de invertir una cantidad de dinero durante un año, sin reinvertir los intereses. Por ejemplo, si invertimos $1,000 hoy a 30 días y cada 30 días repetimos la colocación del capital de $1,000 durante un año, a los 360 días tendríamos $1,370. Dado que en este caso no estamos reinvirtiendo los intereses, podríamos inicialmente dejar el dinero colocado a 360 días. Así, nos liberamos de la necesidad de renovar el plazo fijo mes tras mes. El resultado final sería el mismo. Un mínimo de matemáticas para entenderlo mejor. El valor final o VF de $1,000 invertidos al 37% anual es el siguiente:
VF = VA * (1 + t)
VF = $1,000 * (1 + 0.37)
VF = $1,370
En cambio, la TEA resulta de invertir estos $1,000 y sus intereses. La TNA no incluye la capitalización de intereses. La TEA si los incluye. Una vez más el interés compuesto en acción. Como el interés es del 37% es anual, a 30 días el interés será de 37%/12 o 3.08% por cada período de 30 días. Así a los 30 días tendremos:
VF = VA * (1 + t)
VF = $1,000 * (1 + 0.0308)
VF = $1,030.83
Ahora, en vez de invertir $1,000, invertiremos $1,030.83 y este proceso lo repetiremos un total de 12 veces. En nuestra fórmula matemática introducimos el exponencial 12 que representa los períodos del año que estaremos invertidos. La fórmula es la siguiente:
VF = VA * (1 + t) ^ p
VF = $1,000 * (1 + 0.37) ^12
VF = $1,439.66
Tendremos así $1,439.66 a los 12 meses. La diferencia entre los $1,370 que obtenemos sin reinvertir los intereses y los $1,439.66 que obtendremos reinvirtiendo los intereses, es el poder del interés compuesto. La TNA y la TEA representan esta diferencia. Como se ve más arriba, la TEA de 43.98% anual representa estos $1,439.66 que resultan de reinvertir los intereses mes a mes por un año.
Realicemos una aclaración: podría ocurrir que al renovar el plazo fijo no nos ofrezcan la misma tasa de interés que existe hoy. Podría ser mayor o podría ser menor. El cálculo que hacemos más arriba por doce periodos, presupone que podremos renovar el plazo fijo a la misma tasa que nos dieron al momento inicial de constituirse.
En los ejemplos que mostramos suponemos que estamos invirtiendo y somos nosotros los que ganamos los intereses. Pero la TNA podría ser la tasa de interés que pagamos por un crédito o por la deuda de nuestra tarjeta de crédito. En estos casos, seremos nosotros los que le pagaremos estos intereses al banco. Por esto es muy importante tener en claro estos conceptos. En la próxima veremos cómo estas tasas se aplican a la deuda de nuestra tarjeta de crédito. Siempre recordemos: quien entiende cómo funciona el interés compuesto lo cobra; quien no, lo paga.
Por último, qué me conviene más ¿reinvertir o no los intereses? Económicamente, siempre que podamos conviene reinvertir los intereses. Estos pocos puntos porcentuales de diferencia entre la TNA y la TEA, pueden ser millones de pesos con el pasar de los años. Por esto, si buscamos privilegiar el rendimiento de nuestro dinero y reinvertimos los intereses que genera, la TEA es la que debemos tomar de referencia.
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